Özel mi devlet mi — dürüst karşılaştırma

Her şeyin dayandığı tek fark

Yasal sağlık sigortası (GKV) priminizi gelirinize göre hesaplar — bir tavana kadar, ondan sonra prim sabitlenir. Sağlık durumunuzun rolü yoktur. Yaşınızın da.

Özel sağlık sigortası (PKV) priminizi giriş yaşı, sağlık durumu ve seçilen teminat kapsamına göre hesaplar. Geliriniz tamamen önemsizdir.

Diğer her şey pratikte bu tek farktan doğar. İyi kazanan, sağlıklı ve ailesi olmayan genç kişiler için PKV'nin neden çoğu kez belirgin biçimde ucuz olduğunu, tek gelirli aileler için neden neredeyse her zaman pahalı hâle geldiğini bu açıklar.

Özel sigortanın gerçekten iyi olduğu noktalar

Teminat avantajı gerçektir ama çoğu kez yanlış anlatılır. Mesele yasal sigortada kötü tedavi görmeniz değil — Almanya'da temel tıbbi bakım her iki sistemde de iyi düzeydedir. Farklar başka yerdedir:

• Teminat garantili. Poliçenizde yazan, bir kanun değişikliğiyle silinemez.
• Uzman hekimde bekleme süresi. Günlük hayatta en çok hissedilen fark.
• Diş tedavisi. Yasal sabit katkı ile iyi bir özel geri ödeme arasında hızla dört haneli farklar oluşur.
• Hastane ek hizmetleri. Tek/iki kişilik oda ve başhekim tedavisi sigortalanabilir.
• Prim iadesi. Bir yıl fatura sunmayana çoğu tarifede birkaç aylık prim iade edilir.

Kararı belirleyen dört soru

İnternetteki prim karşılaştırmalarını unutun. Karar dört soruya bağlıdır — ve biri ters yönü gösteriyorsa gerisi çoğu kez önemsizdir.

1. Çocuk istiyor musunuz ve eşiniz evde mi kalacak?

En önemli soru budur. Yasal sistemde geliri olmayan eş ve çocuklar ek ücret olmadan kapsanır. Özel sistemde her kişi kendi primini öder. Tek gelirli dört kişilik bir aile özel sistemde hızla katlarca öder.

2. Geliriniz uzun vadede ne kadar güvenli?

Geliriniz çökse bile özel prim aynı kalır; yasal prim ise birlikte düşer. Geliri dalgalı bir serbest meslek sahibiyseniz veya ara vermeyi planlıyorsanız bunu ciddiye alın.

3. Sağlıklı mısınız — belgelenebilir biçimde?

Sağlık incelemesi birkaç yıl geriye sorar. Mevcut rahatsızlıklar risk zammına, teminat dışı bırakmaya veya redde yol açar. Dikkat: hasta dosyanızdaki görünüşte zararsız kayıtlar — bir bel tedavisi, bir psikoterapi — de önemli olabilir.

4. Primi emekliyken de taşıyabilir miydiniz?

Özel prim emekli maaşınıza göre belirlenmez. Emeklilik birikiminiz sınırdaysa bu soru kararın öncesine aittir — otuz yıl sonrasına değil.

Özel sigorta ne zaman tuzağa dönüşür

• Gelir sınırının hemen üstündeki genç çalışanlar. Sınırı kıl payı aşan, gelecek yıl altına düşebilir — o zaman sigorta zorunluluğu devreye girer.
• Birkaç yıl içinde aile planı. Maliyet avantajı ilk çocukla, en geç ikinciyle tersine döner.
• Sadece bugünkü prime bakarak geçmek. Ucuz giriş primi otuz yıllık prim gelişimi hakkında az şey söyler. Ucuz başlangıç tarifeleri uzun vadede çoğu kez en pahalı sözleşmelerdir.
• Açık avantaj olmadan 45 yaş üstü giriş. Giriş ne kadar geçse prim o kadar yüksek, karşılık biriktirme süresi o kadar kısa olur.
• Almanya'da kalış süresi belirsizse. Özel sigorta ancak zamanla işe yarar.

Yaşlılıkta prim

En yaygın endişe ve en kötü anlatılan konu. Önce netleştirelim: priminiz yaşlandığınız için artmaz. Yaş, prime baştan dâhil edilmiştir. Prim, sağlık harcamalarının genel olarak artması nedeniyle yükselir — tıbbi ilerleme, yeni tedaviler, pahalı ilaçlar. Yasal primler de aynı nedenle artar.

Artışı üç mekanizma yumuşatır:

• Yaşlılık karşılıkları. Genç yaşta maliyetinizden fazlasını ödersiniz; fazlası nemalandırılarak biriktirilir ve sonra kullanılır.
• Yasal ek prim. 60 yaşına kadar ödenir, 65'ten itibaren rahatlatıcı biçimde geri döner.
• Tarife değiştirme hakkı — hemen aşağıda.

Zaten özel sigortalıysanız

Şirket değiştirmek nadiren çözümdür: yaşlılık karşılıklarınız büyük ölçüde eski şirkette kalır, yani fiilen sıfırdan başlarsınız. Daha etkili kaldıraç kendi şirketinizin içindedir.

§ 204 VVG uyarınca tarife değişikliği yasal hakkınızdır. Şirketinizin benzer teminatlı her tarifesine geçebilirsiniz, karşılıklarınız tam olarak aktarılır ve yeni sağlık incelemesi yalnızca ek teminatlar için istenebilir.

Pek çok sigortalı, aynı şirkette eşit veya daha iyi teminatlı modern bir tarife varken yıllarca eski, kapatılmış ve pahalı bir tarifeyi öder — çoğu kez belirgin biçimde daha pahalıya. Sigorta şirketleri bunu kendiliğinden nadiren hatırlatır.

Orta yol: ek sigorta

Özel sigortayı düşünen çoğu kişi için aslında daha iyi çözüm budur. Yasal sistemde kalırsınız — aile, gelir dalgalanması ve geri dönüş avantajlarıyla birlikte — ve günlük hayatta en pahalıya mal olan boşlukları hedefli biçimde kapatırsınız:

• Diş ek sigortası — açık ara en çok değen ek
• Yatarak tedavi ek sigortası — başhekim ve oda seçimi
• Ayakta tedavi modülleri — gözlük, alternatif tıp, tarama

Bu, tam geçişin çok küçük bir kısmına mal olur, istediğiniz zaman feshedilebilir ve önünüzü kapatmaz.

Sonuç

Özel sigorta daha iyi ya da daha kötü bir sistem değil — farklı bir sistemdir. Yüksek ve istikrarlı geliri ve iyi sağlığı ödüllendirir; aile kurmayı ve gelir kırılmalarını cezalandırır. Bunu önceden hesaplayan iyi bir karar verir. Giriş primine bakarak karar veren çoğu kez veremez.

Kısa versiyon ve sık sorulanlar özel sağlık sigortası sayfasında.